Российские банки разворачиваются лицом к малому бизнесу

Жесткая борьба сейчас ведется в России за «средних клиентов». К этой схватке подключились, по сообщениям прессы, и «российские дочки» крупных иностранных банков, и мощные госбанки. В таких условиях сфера интересов небольших региональных банков все более смещается в сторону малого бизнеса, где сегодня спрос на кредиты значительно превышает предложение.

Особенности этого сектора рынка заключаются в огромном числе потенциальных заемщиков, их разбросанности по российским просторам, их финансовой «непрозрачности», значительно повышающей степень риска кредитования. Но потенциально этот рынок огромен и на нем можно хорошо зарабатывать. Доказательством тому является бурное развитие кредитных потребительских кооперативов, ссужающих мелких предпринимателей без проволочек под «грабительские» проценты – до 60% годовых. Такова плата за повышенный риск невозврата кредитов!

Следствием интереса региональных банков к кредитованию малого бизнеса является рост доли кредитов малому бизнесу в общем кредитном портфеле. Как нам удалось выяснить, у волгоградских банков, за небольшими исключениями, эта доля растет. Сколько конкретно она составляет в отдельных банках, точно неизвестно, но, по некоторым данным, сегодня она лежит в пределах от нескольких процентов до 10 и даже 15%.

В зависимости, видимо, от потребности отдельных банков в заемщиках и их общей ориентации в разных банках Волгограда существует и разное отношение к представителям малого бизнеса.

В некоторых банках, как, например, МДМ, к ним относятся, насколько нам известно, точно так же, как и к представителям крупного бизнеса. То есть кредиты выдают при наличии всех необходимых документов, решение о выдаче выносят в течение тех же 10 дней, проценты по кредиту те же самые – от 15 до 20, в зависимости от суммы и срока.

Сбербанк предоставляет кредиты субъектам малого предпринимательства (индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам), если они занимаются бизнесом не менее 6 месяцев, заключили с банком договор банковского счета и имеют годовую выручку не более 50 млн рублей.

Сроки кредитования – до 3 лет, процентная ставка зависит от срока кредита, погашение кредита – ежемесячно, срок рассмотрения заявок – 8 рабочих дней с момента подачи полного пакета документов. Естественно, необходимо соответствующее залоговое обеспечение. При наличии положительной кредитной истории, успешном развитии бизнеса Сбербанк готов рассматривать возможность предоставления и не полностью обеспеченного кредита. Однако при этом оговаривается «возможность взимания вознаграждения в пользу банка».

Куда благосклоннее относится к малому бизнесу специализированный банк – КМБ. В его Волгоградском филиале предприниматели могут взять кредит в сумме до 950 тысяч рублей на срок от 1 до 24 месяцев под 18-23% годовых. И сумму от 950 тысяч до 4,5 млн рублей на срок до 5 лет. Характерно, что решение о выдаче кредита представителям малого бизнеса здесь принимается строго в течение одних суток.

Очень активно и плотно работает с малым бизнесом Волгоградский филиал банка «Экспресс-Волга». Предприниматели могут получить здесь кредит в форме овердрафта по ставке 12% годовых или разовый кредит на срок до 2 лет по программе экспресс-кредитования под 23%. Размеры кредита, в принципе, не ограничены – лишь бы заемщик смог его «переварить».

«Экспресс-Волга» выдает кредиты под залог любого ликвидного имущества, в том числе и товаров в обороте (на срок до 1 года). А по программе микрокредитования кредиты до 300 тысяч рублей выдаются вообще без всякого залога и поручительств.

Как заявляют в этом банке, «кредит у нас может получить любой лоточник с рынка». Но только в том случае, если он работает уже более полугода и не имеет негативной кредитной истории. При соблюдении этих условий выдается ссуда от 30 до 900 тысяч рублей, причем до 300 тысяч рублей – без залога и поручительств.

Срок рассмотрения кредитной заявки здесь – один день, причем подать ее можно по телефону (документы – правоустанавливающие и налоговые декларации за два последних отчетных периода можно предъявить после, при получении денег). Залогом в необходимых случаях может выступать даже приобретенный в кредит автомобиль (без страхования его по системе КАСКО).

Банк «Экспресс-Волга», действуя по таким собственным правилам, с начала 2005 года сумел выдать предпринимателям Саратовской и Волгоградской областей более 700 беззалоговых кредитов.

Стандартные подходы при кредитовании малого бизнеса явно не подходят. И потому многие банки создают собственные специальные инструменты кредитования предпринимателей. Но по-прежнему остается актуальным вопрос прозрачности финансовых потоков предприятий малого бизнеса, осложняющий механизм принятия решения об их кредитовании.

Банкиры всячески стремятся побудить представителей малого бизнеса работать «цивилизованно», не использовать «серые зарплатные схемы» и не злоупотреблять «черным налом». Но пока все эти явления в жизни присутствуют, банкам приходится выбирать – «иметь или не иметь» клиентов из сферы малого бизнеса.