Российское автокредитование набирает обороты

Не надо несколько лет копить деньги, теряя их определенную часть из-за инфляции. Не надо откладывать обладание желанным «чудом на колесах». Достаточно лишь заключить договор займа с одним из банков, внести первый взнос (а в ряде случаев, его можно и не вносить) и выбирать себе «коня» в любом автосалоне.

В «цивилизованных» западных странах автомобили в основном так и покупают – там 90% их отдают в кредит. В России сегодня – только около 10%. Причин здесь две: различия в уровнях доходов населения и в цене банковских кредитов.

Напомним, что при покупке автомобиля в кредит, он сразу становится собственностью заемщика. Но до полного погашения ссуды остается для банка-кредитора предметом залога. Естественно, банк озабочен проблемой его «сохранности» до выплаты долга автовладельцем и потому требует, чтобы он был застрахован по системе АВТОКАСКО (от угона, пожара, повреждения). Само собой разумеется, что и по системе ОСАГО гражданская ответственность хозяина должна быть застрахована.

Некоторые банки требуют также, чтобы жизнь и здоровье автовладельца – гаранта возврата долга тоже были застрахованы. Отметим, что некоторые из этих страховок для покупателей автомобилей «за свои» совершенно не обязательны. Но для заемщиков банков они становятся обязательным условием.

Добавим к этому, что договор страхования по АВТОКАСКО заключить нельзя, если машина не оборудована системой сигнализации. Да не любой, а только той, которую устанавливает выбранная банком автомастерская.

Таким образом, заемщику, получившему кредит в банке, к своим ежегодным расходам можно смело прибавлять еще примерно 9% от стоимости автомобиля на оплату страховых услуг.

Большинство банков, кроме процентов по ссуде, получают еще с заемщиков разовую комиссию за открытие ссудного счета и ежемесячную – за его ведение. В итоге, по оценке экспертов, машина, купленная в кредит, обходится своему хозяину не менее чем на треть дороже ее номинальной стоимости.

И все же кредиты на покупку автомобилей люди берут и будут брать именно в силу тех причин, о которых шла речь выше. И по мере роста благосостояния россиян и появления новых, все более совершенных моделей автомобилей, объем автокредитования будет нарастать.

Уже сегодня, по некоторым оценкам, в России выдано около $2 млрд кредитов на покупку автомобилей. Банки и автосалоны изобретают все новые и новые условия выдачи таких кредитов и «приманки» для клиентов. И все это «работает». Причем наибольший рост объемов продаж в кредит происходит в салонах, торгующих новыми иномарками.

Это можно объяснить как стремлением многих представителей расширяющегося «среднего класса» иметь современный престижный автомобиль, так и стараниями банков, заинтересованных в выдаче крупных кредитов, создать наиболее привлекательные условия для их получателей.

По оценкам экспертов, автокредитование в России будет набирать обороты. Ожидается заметное упрощение схемы получения кредитов, отказ от обязательного предоставления справок о доходах заемщиков, уменьшение первоначального взноса до нуля у всех кредиторов.

Но на удешевление кредитов на покупку автомобилей в ближайшие два – три года рассчитывать не стоит, хотя конкуренция на рынке автокредитования усиливается. Через пару лет, по прогнозу, не менее 20 – 25% автомобилей в России будет продаваться в кредит. Но пока до заграницы нам далеко.

Теперь об условиях предоставления займов на покупку автомобилей в волгоградских банках. Автокредиты выдают сегодня практически все филиалы иногородних и часть местных банков. Условия при этом предлагаются самые разнообразные.

Главный параметр, больше всего интересующий заемщиков, – процентная ставка по кредиту. Она, как правило, зависит от множества факторов – срока, на который предоставляется кредит; вида валюты, формы подтверждения дохода заемщика, вида приобретаемого автомобиля. Но, прежде всего, – от подхода банка к ее определению.

Значительная часть банков – «Юниаструм», «Петрокоммерц», Импэксбанк, ТрансКредитБанк, НОКССБАНК, Меткомбанк, «Возрождение», Собинбанк не берут с заемщиков ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета. Соответственно, у них «повышенный» процент по ссуде.

В сфере рублевых кредитов по минимуму ставки среди таких банков лидирует «Петрокоммерц» (у него 12,0 – 17,5% годовых в зависимости от размера первого взноса и срока погашения кредита). Далее идут ТрансКредитБанк (от 13 до 15% годовых) и Импэксбанк (от 13 до 15,5%). 15% годовых берет с заемщиков НОКССБАНК. У Меткомбанка – 14,9-16,9%; 14,5 –15% у МДМ банка.

Ставка банка «Возрождение» – 17,95%, а у Собинбанка – 17% по иномаркам и 19% по отечественным автомобилям. Зависимость ставки от места происхождения автомобиля и его состояния (новый или подержанный) вообще четко прослеживается у многих банков.

Для них новая иномарка является гораздо более предпочтительным залогом, нежели подержанные «Жигули».

В сфере валютных кредитов (в долларах и евро) ставки по кредитам еще «лучше»: 12,5 – 13,5% у «Юниаструма», 10,5 – 13% у банка «Петрокоммерц», 9 – 11% у Импэксбанка, 9 – 10,5% у ТрансКредитБанка, 13 – 14% у «МДМ», 11,5% у «Возрождения».

Некоторые банки предлагают, на первый взгляд, значительно более привлекательные условия кредитования с низкой ставкой по кредиту. Но с обязательной ежемесячной комиссией за обслуживание ссудного счета. Например, у банка «Юниаструм» можно получить кредит под 12% годовых в рублях и 10% в валюте, но ежемесячная комиссия при этом составит соответственно 0,4% (0,5%) от суммы кредита. А это означает прибавление к ставке еще 4,8% (6%) годовых.

Банк «Экспресс-Волга» выдает деньги под 9,9% годовых, плюс еще 10,8% ежегодно в виде комиссии за обслуживание счета. «РусФинансКредит» кредитует по ставке 13% годовых плюс еще 0,5 – 0,7% ежемесячно. А на покупку иномарок KIA кредит здесь можно получить под 9,9% годовых в валюте, плюс 0,6-0,9% комиссии ежемесячно.

У Промсвязьбанка при ставке 13,5 – 18,5% годовых ежемесячная комиссия фиксированная и составляет 100-200 долларов.

Пожалуй, одна из самых низких процентных ставок у Филиала БИНБАНКА в Волгограде: 10% годовых плюс 0,1-0,35% от суммы кредита ежемесячно.

Те, кто ищет особых условий кредитования, могут воспользоваться предлагаемой Импэксбанком программой «Факторинг-Автокредитование» с беспроцентной рассрочкой платежа. Срок кредита здесь – до 3-х лет, максимальная сумма – $100 тысяч, комиссия за «организацию кредита» – 3% .

Но первоначальный взнос заемщика не может быть менее 30% от стоимости автомобиля. Покупать нужно исключительно автомобили японских компаний и стоимость страхования машины по этой программе будет существенно выше обычной.

Конечно, на основании сопоставления только процентных ставок по кредитам нельзя сделать однозначный выбор банка-кредитора. Очень большое значение имеет еще и срок кредита, и марка автомобиля, и размер первоначального взноса, на который способен заемщик. В любом случае надо делать примерный расчет размера ежемесячных платежей и их продолжительности. А для этого надо консультироваться со специалистами нескольких банков.