Как очистить банковскую систему от «грязных денег»

Как главный позитивный итог прошедшего года Александр Иванович отметил продолжение развития банковской системы региона. Банковская сеть приросла за год на 20 «единиц» и насчитывает ныне 579 подразделений.

Среди них 6 региональных банков с 12 филиалами, 51 филиал инорегиональных (включая 19 филиалов «иногороднего» Сбербанка), 6 представительств инорегиональных банков, 99 допофисов банков, 396 операционных касс (большинство их принадлежит Сбербанку) и 9 кредитно-кассовых офисов. Даже уже в этом году в Волгограде появился один новый филиал инорегионального банка и 2 кредитно-кассовых офиса.

Александр Широкий подчеркнул, что для области это совсем немного и место для новых финансово-кредитных организаций еще имеется. В доказательство он привел цифры: в Волгоградской области на каждые 100 тысяч жителей приходится 2,62 банка, тогда как по РФ в целом – 3,18. Область отстает по этому показателю от своих соседей по ЮФО (в Астраханской области – 3,4 банка; в Ростовской – 2,76; в Дагестане – 4).

Совокупный индекс обеспеченности региона банковскими услугами у нас тоже ниже, чем по России в среднем (0,59 против 1,0) и по ЮФО (0,6).

А вот по уровню банковского капитала в расчете на одну кредитную организацию Волгоградская область занимает первое место в своем федеральном округе – 280 млн рублей. И по полученной прибыли (75 млн) тоже. По размерам же активов и выданных кредитов на одну организацию у региона твердое второе место.

Банковское сообщество области активно работает над привлечением ресурсов, суммарная величина которых увеличилась за год на 40% и составила на 1.01.2006 года 52 млрд рублей. Однако доля собственных средств банков в этой ресурсной базе невелика и имеет тенденцию к снижению, что трактуется руководством Банка России как плохой признак.

Значительную часть привлеченных средств (более 50%) составляет доля физических лиц.

Как положительный факт начальник ГУ БР по области отметил рост объемов долгосрочных вкладов населения – с 11,4 млрд рублей в 2004 году до 17,4 млрд рублей в 2005 и в общей сумме они составляют уже 61%.

Рост ресурсной базы привел к увеличению выданных банками кредитов в 1,4 раза. Сегодня кредиты составляют более 70% в активах работающих в области банков. Ссудная задолженность выросла на 10,1 млрд рублей и составила на 1 января 2006 года 33,5 млрд. Особенно быстро растет доля кредитов, выданных физическим лицам (в 2 раза и составляет 9,3 млрд руб.).

Важно, что просроченные ссуды в общем объеме не превышают 0,5%, что вдвое меньше, чем по России в среднем. Заметно выросла и доля долгосрочных кредитов (на срок более года – с 36 до 41%).

В связи с бурным развитием потребительского кредитования Александр Широкий высказал опасения, что банки могут столкнуться с невозможностью для большинства заемщиков полного и своевременного погашения ссуд и процентов по кредитам. Это чревато системным кризисом для всей банковской системы, и поэтому Банк России будет внимательно следить за тем, чтобы банки не искажали отчетность и не маскировали фактические размеры просроченной задолженности.

Общая сумма прибыли кредитных организаций области превысила уровень 2004 года на 700 млн рублей и достигла 1,7 млрд рублей. При этом общая рентабельность кредитных организаций составила 23%, а рентабельность капитала выросла с 20 до 27%.

Александр Широкий отметил относительную стабильность процентных ставок по кредитам в области в течение года. Причем, по его оценке, ставки для заемщиков-юридических лиц в прошлом году были в среднем на 5 процентных пункта выше средних по России, а для физических лиц почти на столько же ниже.

В конце своего выступления руководитель надзорного органа остановился на задачах банковских организаций региона на 2006 год. Первой и самой главной он назвал противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, а также финансированию терроризма. И тут же уточнил, что вопрос надо понимать шире – речь идет не столько о финансировании терроризма, сколько об участии банков в реализации «хитрых» схем обналичивания денежных средств и ухода от законного налогообложения.

То есть, в конечном счете, об использовании возможностей банков для совершения финансовых преступлений. Задача по активизации борьбы с такими явлениями поставлена государством и прямо связана с повышением авторитета страны накануне вступления в ВТО. Здесь есть и важный политический, и экономический аспекты.

Борьба с этими явлениями будет жесточайшей – заявил Александр Широкий на заседании ассоциации – я вас всех об этом предупреждаю. Уличенным в неблаговидных делах грозят не только финансовые санкции, но и немедленное лишение лицензии.

По данным Александра Ивановича, в числе 35 российских банков, потерявших в прошлом году лицензии, 14 пострадали именно по этой причине. И это не все – руководителям банков, участвовавших в сомнительных операциях, как соучастникам преступлений грозит еще и судебное преследование.

Руководитель ГУ БР по Волгоградской области выразил убеждение в том, что в региональной банковской сети далеко не все благополучно. И потому призвал банкиров любыми путями избавляться от тех клиентов, операции которых вызывают опасения. А также обязательно своевременно информировать Банк России о таких их действиях, как получение больших сумм наличных денег и сомнительные операции с недвижимостью.

Поднятая Александром Широким проблема приобрела в Волгограде в последнее время особую актуальность в связи с событиями вокруг НОКССБАНКа. Банкиры попытались выяснить у руководителя надзорного органа, как он относится к публикациям в прессе, посвященным «разоблачениям преступлений», совершенных руководством этого банка.

Александр Иванович сообщил, что ГУ БР по Волгоградской области проводит определенную работу и уточняет детали, о которых шла речь в известных публикациях. Но большая их часть, по его утверждению, не соответствует истине. Проверка продолжается, и все то, что сегодня вызывает сомнения, будет тщательно исследовано.

Главное, в чем убежден руководитель ГУ БР, – НОКССБАНКу в целом нельзя предъявлять обвинения. Вина за преступления, которые могут быть установлены следствием и судом, ляжет только на его менеджмент. Надзорному органу не в чем обвинять сотрудников банка – они регулярно сообщают уполномоченным органам о всех сомнительных операциях, как это и предусмотрено законом и подзаконными актами. А задержки с получением от них информации такого рода вполне объяснимы «техническими причинами» – они бывают и у других банков.

Об актуальных вопросах соблюдения кредитными организациями законодательства в части противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, а также финансированию терроризма на заседании ассоциации говорил и начальник отдела финансового мониторинга и валютного контроля ГУ БР Андрей Глинский.

По его мнению, недостатки в этой сфере порождены, в частности, низким уровнем автоматизации контроля за определенными подлежащими контролю операциями, несвоевременностью передачи сообщений о них.

Много случаев, когда клиенты банков – юридические лица снимают деньги со счетов на «другие цели», к числу которых относят закупку сельхозпродуктов или приобретение металлолома у граждан. Случается и такое, что на полученную в банке наличность какая-то маленькая «фирмочка», по оценкам работников надзорных органов, может неограниченно долго кормить всю область морковью или несколько лет обеспечивать металлоломом 3-4 таких предприятия, как завод «Красный Октябрь».

Операции подобного рода банкирам необходимо изучать, проверять род занятий организаций, регулярно снимающих большие суммы наличных денег, и сообщать о них надзорным органам. От таких клиентов Андрей Глинский советует банкам держаться подальше и не рисковать своей репутацией ради дополнительного дохода.

Заместитель начальника ГУ БР Андрей Перетокин говорил о работе с денежной наличностью и расширением сферы безналичных расчетов. Касаясь оборота первой, он отметил рост фальшивых банкнот. В 2005 году их было обнаружено 1112 на сумму более 800 тысяч рублей.

В основном подделывают тысячерублевые купюры, причем подделки имеют очень высокое качество и распознать их без специальных технических средств практически невозможно. Имели место случаи выдачи фальшивок даже банкоматами. В связи с этим подчеркивалась особая актуальность специального обучения кассиров и повышения оснащенности банков средствами распознавания подделок.

Очень важно для региона всемерно сокращать наличный денежный оборот. Этому может способствовать расширение использования пластиковых карт, которых в области выдано уже почти 470 тысяч. За прошлый год с их использованием было совершено более 10 млн операций на общую сумму около 70 млн рублей.

В регионе расширяется сеть банкоматов – их уже 296. Число сервисных точек, работающих с картами перевалило за 700, действует 180 пунктов выдачи наличных по картам.

Но этого мало. Средняя частота использования карт всего 2 раза в месяц. Большинство владельцев карточных счетов все еще продолжают, в основном, использовать ПК для получения наличных в банкоматах.

С целью расширения сферы безналичных расчетов ГУ БР по Волгоградской области разослало письма руководству Волгоградской городской и областной администраций, председателю банковской ассоциации с предложениями по внедрению в регионе карточных систем «Город» и «Социальная карта».

Первая уже используется в 46 городах РФ, среди которых Ростов, Новосибирск, Екатеринбург, Кемерово, Челябинск и др. города-«миллионники». В этих городах создана общая база данных, что дает возможность жителям в любом банке с минимальными потерями времени осуществлять всевозможные платежи, включая коммунальные.

Еще больший интерес представляет чиповая «Социальная карта», имеющая «транспортное», «медицинское», «коммунальное» и «банковское» «приложения». Используя такую карту, можно получать через банкомат пенсию, оплачивать, с учетом установленных льгот, медицинские, транспортные и коммунальные услуги.

Реализация подобных систем возможна лишь с участием всех банков региона. Администрации Волгограда и области уже заявили о своем положительном отношении к внедрению таких систем. Теперь дело за банками. После детального ознакомления с условиями своего участия в их реализации они должны подключиться к этому важному и выгодному для всех сторон проекта.