Елена Токарева:Мы не требуем бизнес-плана, но просчитываем все «за» и «против»

Помимо традиционных вкладов в банках, свободные денежные средства можно отдавать в рост кредитным потребительским кооперативам, что и делают 55 тысяч пайщиков 115 различных кооперативов, существующих в Волгоградской области. На сегодняшний день активы этих кооперативов составляют порядка 700 миллионов рублей.

После рухнувших финансовых пирамид «РДС», «Хопер» и других печально знаменитых инвестиционных фондов, кредитным кооперативам пришлось заново завоевывать доверие граждан. Компании-однодневки подорвали авторитет системы кредитования, существовавший еще до Октябрьской революции в виде всем известных касс взаимопомощи. Возродить кредитно-потребительские кооперативы помогло канадское общество международного развития «Дежарден» при активном участии администрации региона и ассоциации крестьянских (фермерских) хозяйств и сельскохозяйственных кооперативов.

Напомним, кредитные союзы – это некоммерческие организации, объединяющие пайщиков для совместного решения финансовых проблем. Одна группа пайщиков под определенные проценты размещает в кредитно-потребительском кооперативе свои личные сбережения, а другая, опять-таки, под проценты, берет их взаймы. В общем, дела ведутся по банковскому принципу. Но, в отличие от банков, здесь полная прозрачность, и пайщики имеют возможность участвовать в управлении капиталом, так как все решения принимаются высшим органом кооператива – общим собранием пайщиков.

В структуре кооператива за счет разницы между полученными и выплаченными пайщиками процентов формируются фонды: финансовой взаимопомощи, резервный, страховой и другие.

Кредитные потребительские кооперативы в основном кредитуют малый и средний бизнес, крестьянские и личные подсобные хозяйства.

Сегодня уже в каждом районе Волгограда имеется кредитный союз. А иногда и сразу два: гражданский и сельскохозяйственный. За 9 лет работы было выдано кредитов на 1,5 млрд рублей.

Наиболее крупный в Волгоградской области – КПКГ «Союз-ЦУМ», отмечающий в этом году свое восьмилетие. Его активы составляют более 40 миллионов рублей. Причем активы состоят только из личных вкладов, сюда не привлекаются бюджетные, спонсорские либо банковские деньги. Подробно о работе «Союз-ЦУМ» рассказывает его исполнительный директор Елена Анатольевна Токарева:

– На первых порах нелегко пришлось. Сейчас, спустя восемь лет, мы работаем уже по налаженной схеме. И стало гораздо легче, поскольку все наши действия опираются на принятый в 2001 году федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан». Главная цель нашего союза – помочь пайщикам решить финансовые проблемы и заставить свободные деньги, имеющиеся у населения, работать на область.

Стать пайщиком нашего КПКГ может любой предприниматель. Но при одном условии – если выдержит проверку службы безопасности. А проще, если у него нет проблем с правоохранительными органами, и за ним не закреплена репутация нечистого на руку дельца. Скажу сразу, что проверку выдерживает не каждый. Приходится и отказывать. Имена всех, написавших заявления, даже если правление и отказало в приеме в кооператив, вносятся в единую службу Волгоградской ассоциации КПК, что значительно облегчает работу при повторном обращении потенциальных пайщиков.

Столь жесткие меры являются гарантией надежности для разместивших в кооперативе свои сбережения.

Получить заем можно только на реальные нужды. Мы не требуем бизнес-плана как такового, но обязательно просчитываем все «за» и «против». И очень часто бывает, что сами предприниматели отказываются от первоначального замысла, видя его неперспективность. В последнее время большая часть кредитов берется не на торговые нужды, а на производственные. Расширяется сфера общепита, выращиваются грибы, овощи и фрукты, предлагаются услуги по перевозке пассажиров и грузов. Вот всего лишь пара фактов, говорящих о помощи КПКГ частным предпринимателям. У обратившегося за кредитом пайщика в частном пользовании была автомашина КамАЗ. Он взял заем на приобретение второго грузовика. Сейчас владеет тремя большими импортными грузовиками, стоимость которых около трех миллионов рублей.

Примером успешного вкладывания займов является и сам Центральный универмаг. Большая часть торговых точек магазина, украшающих интерьер ЦУМа, была оформлена или расширена нашими пайщиками при помощи кредитов, полученных в кооперативе.

У нас существуют различные виды вкладов на различные сроки. Наиболее высокая ставка – 36% – начисляется по таким вкладам, как бабушкин, пенсионный, вклад для одиноких матерей. А вообще процентные ставки зависят от суммы и длительности вклада. По срочному вкладу на 3 месяца наши пайщики получают 22% годовых. Если вклад на год, то ставка растет до 36 процентов.

Мы берем на себя обязательства не пересматривать процентные ставки до окончания срока договора. Если пайщик положил, допустим, на бабушкин вклад деньги на пять лет под 36 процентов, то значит, в течение всего этого времени ставка не меняется.

При необходимости пайщики могут получить материальную помощь на лечение (до двух тысяч рублей – безвозмездно, до 5 тысяч – в качестве беспроцентной ссуды), бесплатно оказываются и нефинансовые услуги: транспортные перевозки, юридические консультации, пользование факсом и электронной почтой.

Кредитно-потребительский кооператив граждан – некоммерческая организация, и не преследует цели обогатиться за счет манипулирования чужими деньгами. Он существует для помощи пайщикам, и потому возможна отсрочка платежа, оказание юридической или консультативной помощи.

Но у потребительских кооперативов граждан существуют и проблемы. И главная из них, это внесение поправок в закон «О КПКГ», поскольку пока он рождался в течение 9 лет, то успел значительно устареть и сегодня уже не соответствует времени и требованиям пайщиков. По-прежнему остро стоит задача привлечения пайщиков. До сих пор трудно убедить население, что это не финансовая пирамида, где проценты выплачивались за счет денег других вкладчиков. И что люди, работающие в кредитном кооперативе граждан, работают добросовестно и никуда не скроются с привлеченными деньгами. Не надо хранить деньги в чулке, они должны работать и приносить прибыль, как владельцу, так и региону в целом. Ведь уже сейчас «Союз-ЦУМ» ежемесячно выплачивает подоходный налог с доходов пайщиков в размере около 100 тысяч рублей. Это как раз те деньги, что остаются в области. И еще одна проблема, решение которой существенно облегчило бы нашу работу, – это взаимосвязь с банками. Хотелось бы иметь кредитную линию в банке, чтобы наши пайщики могли получать займы намного быстрее, чем сегодня. Банки пока побаиваются работать с нами, хотя и фонды у нас приличные, и имущество имеется. Но надеюсь, что все-таки мы будем сотрудничать. На прошедшей 25 июня в Ростове межрегиональной конференции по микрофинансированию Внешторгбанк и Ассоциация российских банков заинтересовались нашей деятельностью и, возможно, мы договоримся о сотрудничестве.