Региональные банки вынуждены заняться малым бизнесом

По большому счету, на обоих мероприятиях обсуждались практически одни и те же проблемы. Главные различия, пожалуй, были только в том, что в июне в центре внимания банкиров были, в большей мере, инфраструктурные задачи и перспективы наращивания ресурсной базы, а в октябре речь, в основном, шла о развитии кредитования. Причем упор был сделан на самое перспективное для региональных банков направление – микрокредитование.

Стратегические задачи банковского сообщества

Этой теме был посвящен доклад президента ассоциации региональных банков «Россия» Александра Мурычева. Однако перед их изложением он дал развернутую характеристику нынешней ситуации в финансовой сфере.

По его оценке, последние несколько лет стали периодом больших качественных изменений в российском банковском секторе. Банковские активы сегодня уже достигли уровня 45% от ВВП, кредиты во все сферы экономики увеличились до 27%, а вклады населения составили 24%. Только за 9 месяцев 2005 года совокупный уставной капитал российских банков вырос почти на 40 млрд. рублей.

На начало июня 2005 года депозиты и прочие привлеченные средства физических лиц составляли 29,1% от совокупных пассивов банков, тогда как в 2003 году они были на уровне 24,8%. Объем рублевых вкладов населения со сроками более года увеличился за этот период – этому в немалой степени способствовала действующая с 2005 года система страхования вкладов.

Укрепление депозитной базы банков за счет длинных рублевых ресурсов и повышение доступности внешнего финансирования создали предпосылки для расширения кредитных операций. В результате, последние два года стали периодом кредитного бума в российской экономике. Совокупный объем ссуд, предоставленных предприятиям и населению с января 2003 года, увеличился в 2,4 раза.

Ситуацию в кредитно-финансовой сфере Волгоградской области охарактеризовал начальник ГУ ЦБ РФ Александр Широкий. Он отметил рост объема депозитов в банках региона в 2005 году на 22% (до 24 млрд. рублей). Причем, доля депозитов со сроками более года составляет в области около 63%.

Кредиты, выданные банками в регионе, составили 67% всех размещенных ими средств (это 97% от активов, приносящих доход). В общем объеме выданных кредитов, доля быстро развивающегося потребительского кредитования за год выросла с 9 до 26,8%.

В целом по России отчетливо просматривается тенденция все более интенсивной трансформации сбережений граждан в кредитные ресурсы для производственной сферы и населения. Какие же стратегические задачи стоят сегодня перед банковским сообществом?

Прежде всего, необходимо продолжение работы по повышению системной стабильности банковского сектора. Банк России, выступающий в роли регулятора, внедряет в надзорную практику риск-ориентированные подходы, нацеленные на повышение качества управления рисками в кредитных организациях. Одновременно необходимо и дальше развивать систему рефинансирования, чтобы инструменты предоставления ликвидности стали еще более доступными для банков. Еще одна стратегическая задача – увеличение объема долгосрочных инвестиционных ресурсов, привлеченных в банковскую систему страны.

Роман Беков, председатель региональной банковской ассоциации и вице-мэр Волгограда, назвал важной задачей банковского сообщества также поиск путей разрешения противоречий между интересами банков, которые хотят получать высокие доходы и интересами заемщиков, которым нужны длинные деньги под возможно более низкие проценты.

Микрофинансирование – перспективное дело

Развитие малого бизнеса в России приобретает все большее значение и в экономике, и в социальном плане. Малый бизнес, в отличие от среднего и крупного, нуждается в микрокредитах – обычно, не выше $ 1,5–2 тысяч на сравнительно короткие сроки. Для большинства крупных банков такая сумма кредита определяет «точку безубыточности» – т. е. им, как правило, невыгодно возиться с «малышами».

Но сравнительно небольшие региональные банки могут с успехом работать с малым бизнесом. Собственно– иного им и не дано: крупные «выгодные» клиенты давно поделены банками-гигантами, да и средних они тоже успешно прибирают к рукам.

Большой интерес участников заседания вызвало выступление председателя правления Уралтрансбанка (г. Екатеринбург) Василия Заводова, поделившегося опытом работы в сфере микрофинансирования. Уралтрансбанк работает в нескольких уральских регионах, где очень остро стоят проблемы бедности и трудоустройства свободного населения.

Банк предложил индивидуальным предпринимателям три вида кредитов: «Экспресс-микро» - от 1 до 200 тысяч рублей сроком до 2 лет под поручительство (без залога) с упрощенным оформлением; «Микрокредит» - от 200 до 400 тысяч под залог личного имущества и «Малые кредиты» - от 500 тысяч до 6 млн. рублей.

Работа с малым бизнесом ведется уже более 2-х лет. За это время выдано более 7 тысяч кредитов, появился определенный опыт. Вывод Заводова таков: хотя возни с такими клиентами много и штат кредитных инспекторов приходится увеличивать, в конечном счете, микрофинансирование для банка выгодно – при рациональном подходе доходность здесь достигает 30%.

И что особенно удивительно, – процент просрочки здесь оказался намного меньше, чем в других видах кредитования: всего 1,5%. Вероятно потому, что для жуликов такие кредиты мало привлекательны. Особенность микрокредитования – необходимость постепенного построения доверительных отношений банка с клиентами, которые для него «не прозрачны».

Первоначально приходится верить не документам официальной отчетности, которые у большинства предпринимателей отсутствуют, а так называемой «управленческой отчетности», которая ведется в тетрадке, блокноте или на компьютере. Кредитные инспекторы, работающие с предпринимателями, в офисах не сидят. Им приходится выезжать на места, чтобы в натуре увидеть киоск или павильон, мойку или автомастерскую. И понять, что же хочет сделать хозяин для развития своего бизнеса.

Риск есть, но он полностью оправдан: человек, которому банк помог решить проблему, становится его преданным клиентом. И более того, он приводит в банк своих друзей и знакомых, которые поверили его рассказам о выгодности сотрудничества с банком.

Далее, по словам Заводова, идет процесс «воспитания» клиента – его бизнес становится все более цивилизованным и прозрачным для банка, он переходит от микрокредитов к малым кредитам, преобразуется в ООО или ЗАО, открывает счет в банке, начинает пользоваться и другими банковскими продуктами. Иначе говоря, банк создает «под себя» клиента и между ними возникает атмосфера доверия. И выгодно это обоим: банк расширяет клиентскую базу, а клиент, по мере формирования кредитной истории, получает кредиты по все более низким ставкам.

Василий Заводов заявил, что считает микрокредитование самой перспективной рыночной нишей для региональных банков.

Его мнение полностью разделяет директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута. По его словам, в недавнем прошлом банки игнорировали сферу микрокредитования, и там прочно обосновались небанковские кредитные организации (в основном кредитные потребительские кооперативы) и государственные фонды. А между тем, спрос на микрокредиты в России в 2005 году составил $ 5-7 млрд. Удовлетворяется он пока лишь на 10-15%.

Теперь и банки проявляют интерес к этой сфере – там начали работать ВТБ-24 (Внешторгбанк-розничные услуги), «Траст» и др. Поскольку банкам не очень выгодно работать с микрокредитами, Михаил Мамута предложил им поискать пути взаимодействия с кредитными потребительскими кооперативами (КПК), которые вполне могут стать посредниками между ними и предпринимателями.

Важность налаживания сотрудничества банков с КПК отметили в своих выступлениях и вице-губернатор Волгоградской области Александр Плотников, и вице-мэр Волгограда Роман Беков.

Подводя итог обсуждению роли микрокредитования, Александр Мурычев сказал, что банки ни в коем случае не должны стоять в стороне от этого процесса.

Микрокредитование должно стать, по его мнению, ведущим направлением работы по кредитованию. Ибо тот, кто сегодня «выращивает» себе клиентов из числа предпринимателей, думает о своем завтрашнем дне.

Чего хотят банкиры от законодателей и Банка России

Почему в России такие высокие процентные ставки по кредитам? Отвечая на этот вопрос, заданный ему во время перерыва журналистами, Александр Мурычев сказал, что совет его ассоциации пытается разобраться с причинами этого негативного явления, тормозящего развитие экономики. Есть причины, лежащие внутри банковского сообщества, а есть и внешние. Именно о последних больше всего говорили участники заседания. И намеченные ими меры по устранению этих причин были включены в решение совета ассоциации «Россия».

Участники заседания считают необходимым ускорить подготовку законодательных основ рынка, производных финансовых инструментов путем принятия соответствующего федерального закона. Им представляется целесообразным освободить банки от налога на прибыль в части, направляемой на увеличение собственного капитала. А также предоставление им права обслуживания средств пенсионных, страховых и иных фондов.

По мнению банкиров, нужно внести изменения в Гражданский кодекс РФ с целью повышения ответственности вкладчиков за досрочное расторжение ими договоров банковских вкладов. Необходимо также, чтобы в случае признания юридического лица банкротом, оно немедленно бы утрачивало право собственности на свое имущество, находящееся в залоге.

Требуется также корректировка федерального закона о банкротстве с тем, чтобы из имущества банкрота создавалось две конкурсные массы (а не одна, как сейчас – прим. ред.). В одну должно войти имущество, не находящееся в залоге (ипотеке), а в другую – заложенное. Залоги должны быть выведены из контекста конкурсных отношений, поскольку жизнь показала, что банкам, как правило, ничего не достается из имущества должника-банкрота.

В связи с развитием автокредитования, есть необходимость в разработке федерального закона «О залоге движимого имущества», предусматривающего обязательную государственную регистрацию залога транспортных средств. А результаты работы банков в сфере потребительского кредитования показали необходимость в создании специальных коллекторских агентств, занимающихся цивилизованным возвратом проблемных долгов.

Банковская система нуждается в специализированных финансовых институтах, созданных государством с целью долгосрочного кредитования и поддержки российского экспорта.

Настаивают банкиры и на поправках к законам «О банках и банковской деятельности» и «О несостоятельности кредитных организаций», устанавливающих показатель достаточности собственных средств банков на уровне не более 6-8% в течение 6 месяцев.

В рекомендациях Банку России говорится о необходимости снижения отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР) до 2-3% и введении платности зарезервированных ресурсов. Очень важную положительную роль в развитии малого бизнеса могли бы сыграть поправки в действующее Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам», снимающие установленные ограничения.

Рекомендации зафиксированы в решении заседания, но будет ли вынесено по ним положительное решение компетентными органами? Председатель региональной банковской ассоциации Роман Беков на заседании с сожалением отметил отсутствие в стране «какого-либо определенного государственного менеджмента в части развития банковского сектора».

По его словам, те важные решения, которые нужны банкирам и регулярно ставятся перед законодателями и Банком России, «годами не реализуются». В связи с этим он предположил: или вопросы неправильно ставятся, или их неверно воспринимают вышестоящие органы. А, может быть, есть еще и третья причина?