Роман Беков, президент ассоциации коммерческих банков Волгоградской области, руководитель банка “КОР”:

В последнее время много говорится о создании в России системы кредитных бюро. Мировой опыт показывает, что учреждение подобного рода – уже давно объективная необходимость. В тех странах, где банковская система хорошо развита, граждане и предприятия могут занимать деньги гораздо дешевле, а банки живут спокойнее, чем российские. Такие условия доступны благодаря кредитным бюро – базам данных о кредитоспособности, которыми пользуются все банки.

У каждого американца есть что-то вроде рейтинга его кредитоспособности, который доступен любому кредитору. Рейтинг учитывает невозвраты и просрочки выплаты по всем видам кредитов: по карте, в магазинах, на покупку бытовой техники, автомобиля, по ипотеке. Важны и длительность займов, и общий размер задолженности, и продолжительность кредитной истории.

Создание кредитных бюро необходимо для перехода банков к массовому кредитованию, в их базе должна храниться как негативная, так и позитивная информация о потенциальном заемщике.

В условиях рыночной экономики кредитор (банк) и заемщик, заключая кредитную сделку, прежде всего должны получить определенную информацию друг о друге для взаимного доверия. Банк – это публичная организация, информацию о его деятельности можно получить в ЦБ РФ, АЗИПИ, из печати, других открытых источников и, наконец, в самом банке.

В результате создания кредитного бюро процентные ставки могут быть снижены для надежных заемщиков, которые составляют большинство. При наличии надежной и полной информации банки могут увеличить объемы кредитования и выдавать надежным заемщикам кредиты большего размера, по отношению к стоимости предмета залога (приобретенного жилья, например), с более низкими требованиями к размеру иного обеспечения или гарантией, от чего опять же выиграют заемщики.

Есть и другие преимущества создания кредитного бюро. Во-первых, кредитные бюро повышают уровень сведений банков о потенциальных заемщиках и дают возможность более точного прогнозирования возвратности ссуд, основанного на реальной оценке надежности заемщиков. Из процесса кредитования исключаются недобросовестные заемщики, мигрирующие из банка в банк под разными вывесками фирм-“однодневок”. Для кредитора это ведет к значительному снижению кредитных рисков, уменьшению резервов на возможные потери по ссудам, повышению ликвидности, снижению остроты проблемы дебиторской задолженности. Во-вторых, уменьшение расходов (платы) за поиск информации, которую бы банки взимали со своих клиентов, что обусловливает снижение цены кредитов. Обмен информацией между кредиторами стимулирует рост банковских кредитов по отношению к ВВП примерно на 20% и повышает эффективность финансового посредничества банками, что выгодно всем субъектам рынка и государству. В третьих, для региона (страны) – это формирование положительного имиджа за счет повышения степени транспарентности заемщиков, включающей достоверность, своевременность и полноту раскрытия информации; благоприятный инвестиционный климат.

Сегодня рассматриваются два законопроекта о кредитных бюро. Первый – централизованный вариант, при котором ЦБ РФ и его РКЦ в регионах берут на себя полностью все функции бюро. Второй – частный вариант, бюро работают как частные самоокупаемые предприятия, деятельность которых строго регулируется указанным законом. Возможен и вариант, когда ГУ ЦБ РФ региона берет на себя только обязательство технически вести базу данных кредитных историй. При этом банки подписывают с ЦБ генеральное соглашение. Такой вариант кредитного бюро уже действует в России с апреля 1999 г. в Саратовской области. ГУ ЦБ по Саратовской области никаких гарантий никому не давало, кроме одной – конфиденциальность. В работе бюро кредитных историй области участвуют уже 25 банков.

Оба варианта имеют достоинства и недостатки, основа которых в урегулировании ряда правовых вопросов. Особое место имеет проблема правового регулирования банковской тайны. Гражданский кодекс Российской Федерации обязывает банки не разглашать сведения о клиенте, его счетах и сделках. Доступ к сведениям имеют только узкий круг контролирующих структур. Кредитные бюро в этот перечень не входят. Поэтому на сегодняшний день передать информацию о клиенте в кредитное бюро можно только заручившись письменным согласием самого клиента.

Кроме этого, необходимо определить характер собираемой информации (негативная, позитивная), источники информации, обязательный или добровольный характер предоставления информации банками, категории пользователей информации, собираемой кредитными бюро, принципы и основы взаимоотношений между кредиторами, кредитными бюро и потребителями и др., что тоже должно найти правовое решение.

Проще всего создать бюро, занимающееся только негативной кредитной историей. Во-первых, это значительно меньший объем информаци, по сравнению с позитивной; во вторых, это значительно меньшее раскрытие банковской тайны. В случае позитивной истории банк должен раскрыть информацию по всем заемщикам, которые берут у него кредиты.

Уже сейчас у нас есть положительный опыт ряда банков, которые объединившись создали собственные кредитные бюро. Например, банки Пензы, Саратова, Костромы, Пскова имеют свои кредитные бюро, созданные на договорной основе и функционирующие как саморегулируемые организации. Теперь при выдаче кредита они могут обратиться в кредитное бюро и получить относительно заемщика справку определенного содержания. В Саратовской области после создания базы данных примерно в 5 раз уменьшилось число невозвращенных кредитов. Но самое главное – наличие базы дисциплинирует остальных потенциальных заемщиков.

Ассоциация Волгоградских банков неоднократно обсуждала идею создания кредитного бюро в рамках региона. При отсутствии в настоящий момент закона о кредитных бюро, по мнению банкиров, сейчас любой вариант кредитного бюро будет неплох, ведь он в любом случае сможет сократить издержки банков – основные аргументы экономического характера, подтверждающие целесообразность создания кредитного бюро.

Обмен информацией между кредиторами поможет отличить надежного заемщика от рискованного. При отсутствии кредитного бюро получение необходимой информации самостоятельно весьма затруднительно. Аккумуляция информации стимулирует заемщиков погашать кредиты, поскольку в противном случае они рискуют в будущем не получить кредит в другой кредитной организации.

Наличие стимулов к выплате кредита – это важный фактор поддержания стабильности банковской системы.

Безусловно, является интересной идея создания кредитного бюро при Центральном банке при условии аккумуляции информации не только от коммерческих банков, но и от других структур. Например, информацию о своих должниках могли бы предоставить коммунальщики и связисты. Кроме этого, была бы очень полезна информация от МВД.