Отправляем деньги по проводам...

Сегодня вполне можно говорить о существовании в стране довольно емкого рынка услуг по переводу средств. И о конкуренции между участниками этого рынка.

Мы поставили целью настоящей публикации оценку возможностей жителей Волгограда и области по переводу денежных средств. Насколько безопасной, оперативной и выгодной для них может быть такая операция? Какие варианты перевода стоит выбирать в конкретных условиях? При каком способе перевода 100 тысяч рублей потери отправителя и получателя будут наименьшими?

Первое, что приходит в голову, когда возникает необходимость в переводе денежных средств, – это вариант с использованием услуг почтовой связи. На любой почте эта услуга является традиционной. Сегодня почтовики стараются шагать в ногу со временем и именуют выполняемые ими переводы «электронными». Возможно, на каком-то этапе электроника действительно играет какую-то роль в процессе, но практика подобных переводов говорит скорее об использовании «паровой тяги», а не компьютеров.

Судите сами: «контрольный срок» получения перевода получателем на почте составляет трое суток, а на деле – редко когда деньги приходят раньше, чем через неделю. Еще одна неприятная особенность почтовых переводов для получателя – необходимость периодически «заходить за деньгами завтра», поскольку на многих почтовых отделениях просто не бывает в наличии крупных денежных сумм для выдачи получателям.

Однако там, где филиалов крупных банков поблизости нет, почта остается основным доставщиком переводов. Ее тарифы на перевод денежных средств (разумеется, в рублях) составляют: при сумме перевода до 1000 рублей – 5% (от этой суммы) плюс 7 рублей; при переводе от 1000 до 5000 рублей – 4% плюс 57 рублей; от 5000 до 20 000 рублей – 2% плюс 217 рублей; от 20 тысяч до 100 тысяч рублей – 1% плюс 517 рублей. На большее у почтовиков, видимо, фантазии уже не хватает.

Банки предлагают гораздо более широкие возможности для выполнения переводов. Все предлагаемые ими способы можно разделить на две большие группы: переводы без открытия банковских счетов – с помощью специальных электронных систем российского или международного масштаба и обычные банковские переводы с открытием, как минимум, одного счета (получателя) либо без открытия счетов.

К первой группе можно отнести переводы с использованием международных систем WESTERN UNION, Money Gram, UNISTREAM, ANELIK, Migom, Contakt. Причем две последних используются только при переводах денег по России и в страны ближнего зарубежья. Из волгоградских банков (филиалов иногородних банков) большинство «поддерживает» систему WESTERN UNION. Импэксбанк поддерживает Money Gram. ANELIK, по нашим данным, используется в банке «КОР», Волгопромбанке и в Волга-Кредит Банке. Волга-Кредит Банк использует также систему Migom. Банк «ИРС» поддерживает первую отечественную сеть переводов между физическими лицами – Contakt, а Юниаструмбанк – сеть ЮНИСТРИМ.

Все международные сети переводов базируются на корреспондентских отношениях различных банков и осуществляются по упрощенной процедуре, без открытия счетов отправителя и получателя.

Самой универсальной, широкой и дорогой является сеть Western Union. Во всех банках, поддерживающих эту систему, тарифы на услуги практически одинаковы. Например, в филиале МДМ-банка за рублевый перевод в пределах России придется заплатить 10-4% от его суммы (чем больше сумма, тем меньше процент). За перевод в инвалюте в страны ближнего зарубежья в банке возьмут от 6 до 3%, в страны дальнего зарубежья – от 15 до 4%.

Все расходы при переводах в этой системе несет только отправитель. Возможны дополнительные услуги: передача короткого письменного сообщения, уведомление получателя по телефону (телеграфу) о переводе и в некоторых случаях даже доставка банковского чека к нему домой. За все дополнительные услуги, разумеется, нужно платить отдельно.

Компания «Вестерн Юнион» доставляет переводы в 170 000 населенных пунктов мира в 190 странах. Отправителю при оформлении перевода следует только выбрать банк, находящийся в населенном пункте поблизости от получателя. Больше ни о чем беспокоиться не следует – через несколько минут после отправления перевода получатель уже может забирать свои деньги.

В международной сети ANELIK переводы осуществляются в долларах, а комиссия банка составляет 3%. Стандартная комиссия при использовании системы Contakt составляет 2% при переводе рублей по России и 3% при переводе долларов США и евро. В этой системе скорость выполнения денежного перевода от 4 до 24 часов. Примерно такие же тарифы действуют и в отечественной системе Migom. Определенным неудобством в российских системах является ограничение суммы переводов за один день для физического лица $5000.

Из общего ряда международных систем срочных денежных переводов выгодно выделяется сеть ЮНИСТРИМ, которую поддерживает Юниаструмбанк. В странах СНГ и в России эта система охватывает более 150 городов. Комиссия за переводы в рублях в этой системе не превышает 1% от суммы, за переводы в долларах – 1-1,5% (в зависимости от страны). Время выполнения перевода с использованием ЮНИСТРИМ – 10 минут.

Вторую группу способов передачи денег отправителю в другом городе России (или в другой стране) представляют обычные банковские переводы. В некоторых банках такие переводы (в рублях и инвалюте) возможны без открытия счетов отправителя и получателя. Например, в Волгоградском филиале Внешторгбанка.

Отправителю перевода достаточно внести деньги и назвать страну и город, где живет получатель. Ему не нужно знать реквизитов банка-получателя: их предложат на выбор несколько из числа тех, которые являются респондентами Внешторгбанка. Остается только назвать получателю по телефону (или сообщить телеграммой) банк, в который ему следует обратиться (через день-два) за деньгами. Счет получателю в этом банке открывается только в том случае, если он пожелает положить полученные деньги во вклад. В противном случае он только получает здесь наличные.

Здесь есть определенные «тонкости». Если перевод осуществляется из одного филиала Внешторгбанка в другой, то отправителю придется заплатить за услугу 0,5% от суммы перевода (и в случае рублевого перевода, и валютного), а с получателя потребуют оплатить «обналичку» (если он получает наличные) в размере тоже 0,5%.

Если перевод поступает из Внешторгбанка в какой-либо другой коммерческий банк (либо из другого банка во Внешторгбанк) через корреспондентские счета, и отправителю, и получателю придется заплатить по 1% от суммы перевода. А в некоторых случаях коммерческий банк, в который поступил перевод, может потребовать от получателя еще больше – в соответствии со своими расценками за «обналичивание».

В большинстве банков принимают переводы только в том случае, если хотя бы у получателя есть счет в любом из банков. Простой банковский перевод идет один-два дня и обходится отправителю в 1% от суммы перевода. Банк, выдающий деньги получателю, берет с него за «обналичку» перевода уже по своей таксе, которая может и превышать 1,5%. Разумеется, перевод возможен не только при внесении наличных денег отправителем, но и при списании средств с его счета в банке.

Волгоградский Сбербанк предлагает физическим лицам «простые» денежные переводы в рублях по России как со счетов по вкладам, так и при внесении наличных. При этом у получателя должен быть банковский счет, реквизиты которого обязан сообщить при отправлении перевода отправитель. Лучше всего, если это счет по вкладу «до востребования» в одном из отделений Сбербанка. Тогда за перевод заплатит только отправитель по тарифу 2,5% от суммы. Если же счет получателя открыт в другом коммерческом банке, отправителю придется заплатить 4% от суммы перевода, а с получателя возьмут деньги за «обналичку» по таксе его банка. Сбербанк осуществляет также и «срочные» переводы, тариф на которые в самом лучшем случае составляет 3,5%.

Завершая обзор способов перемещения денег, нельзя не упомянуть конвертацию их в «электронные» при получении пластиковой карточки какого-либо банка, а также в некоторые виды ценных бумаг. Эти способы больше всего подходят в тех случаях, когда получатель и отправитель – одно и то же лицо, перемещающееся в пространстве. Выполнять такую конвертацию целесообразно для того, чтобы не возить с собой в другой город «чемодан денег».

Вариант с пластиковой карточкой подходит только тем, у кого она уже есть. Заводить ее только для разового перемещения средств нецелесообразно и невыгодно. А иногда и бесполезно, если в пункте прибытия трудно найти банкоматы.

Потому самым предпочтительным вариантом представляется вложение денег перед поездкой в депозитные сертификаты, простые векселя или расчетные чеки банков. Например, Сбербанк предлагает желающим именные расчетные чеки на сумму от 10 до 100 000 рублей со сроком действия 4 месяца. При необходимости расчетный чек может быть выписан на любое лицо. Выдача расчетного чека обойдется в 0,5% от суммы. При «обналичке» его в любом отделении Сбербанка придется заплатить еще 0,5%.

В случае, если в месте прибытия физического лица имеется филиал (дополнительный офис) такого финансово-кредитного учреждения, как, например, Внешторгбанк, можно выбрать вариант, не требующий никаких денежных затрат. Достаточно получить (бесплатно) в любом из филиалов этого банка депозитный сертификат или простой вексель на свое имя.

Вексель является ценной бумагой банка, содержащей обязательство банка уплатить определенную денежную сумму векселедержателю в срок платежа. А сроки платежа могут быть самые разные – «по предъявлении» (т. е. в любое время), от 7 дней до 3 лет.

Приобретается вексель по номиналу с процентной оговоркой (т. е. является разновидностью вклада) либо по цене ниже номинала (с дисконтом). При погашении векселя в установленный срок любой филиал Внешторгбанка выплатит векселедержателю его номинал и проценты (если они были оговорены при приобретении). С векселем Внешторгбанка можно обращаться за деньгами и в другие банки – эти векселя высоко котируются. Но при погашении в другом банке векселедержателю могут заплатить меньше номинала.

Итак, очевидно, что единого общего рецепта для всех, желающих переместить свои деньги, не существует. В разных условиях выгодными могут оказаться любые варианты. Единственное, что представляется очевидным – при переводах целесообразно в первую очередь использовать самые «дешевые», отработанные системы. Такие как, например, ЮНИСТРИМ.

Для того, чтобы читатели могли примерно оценить финансовые потери при использовании разных способов перевода средств, мы приводим в таблице 1 сравнительные данные для рублевых переводов по России.