Сбербанк поворачивается лицом к частнику

Однако крупных заемщиков не так уж и много. К тому же, часть из них находится ныне в тяжелом финансовом положении, и ссужать их деньгами рискованно. «Проблемными» ныне можно назвать такие крупные предприятия, бывшие в прошлом первоклассными заемщиками, как ПО “Баррикады”, Волгоградский сталепроволочно-канатный завод и др.

В итоге, в секторе крупных заемщиков растет конкуренция банков, сокращается маржа. По мнению экспертов, процесс этот будет прогрессировать, чему способствуют переход крупных компаний на кредитование у иностранных банков и выпуск ими акций и облигаций.

В складывающихся условиях банкам приходится думать о создании новых продуктов и привлечении клиентов, до сих пор недостаточно охваченных кредитованием. В общем, эти процессы в российском банковском секторе уже идут, причем рука об руку.

Все более важное значение для всех банков приобретает кредитование малого и среднего бизнеса, а также населения. При этом возни и риска прибавляется, но и доходы банков тоже растут. По оценкам аналитиков, реальный темп роста объемов кредитования малого и среднего бизнеса в России составляет около 20% в год, а крупного – более чем вдвое меньше. Накопленные же объемы кредитования среднего и малого бизнеса уже сравнялись с объемами кредитования крупного.

Показатели работы Поволжского банка Сбербанка России в Волгоградской области подтверждают ту же тенденцию. Так, объем кредитов, выданных крупному бизнесу с 1.01.2003 года по 1.01.2004 года, сократился на 15%; по среднему же вырос на 19%. Рост объемов кредитования малого бизнеса за этот же период составил 16%. При этом прирост объема кредитного портфеля Сбербанка в области за год составил 38%.

Еще более разительные изменения произошли в сфере кредитования физических лиц. За год объем кредитов, выданных гражданам, увеличился на 138%, при общем росте накоплений на счетах в Сбербанке на 41%. На 1.01.2004 года население Волгоградской области получило от Сбербанка 1,99 млрд рублей кредитов. Если учесть еще кредиты, выданные другими банками, кредитными потребительскими кооперативами и розничными торговыми сетями, получим по области сумму на уровне 2,6 млрд рублей. То есть сегодня на каждого жителя области, включая младенцев, приходится в среднем около 1 тысячи рублей кредитов.

2003 год повсеместно в России стал годом начала настоящего бума в розничном банковском сегменте. А экономический рост в стране, между прочим, определяется ростом потребительского спроса, во многом зависящего от потребительского и ипотечного кредитования.

Розничное кредитование, по некоторым оценкам, растет в стране очень высокими темпами – 4-5% в месяц. А его объемы достигают уже более 9% кредитных портфелей многих банков. В кредитном же портфеле волгоградского Сбербанка на 1.01.2004 г. кредиты физическим лицам составляли даже 32,2% (против 18,7% на 1.01.2003 г.).

Высокая доходность – пожалуй, главное, что вызывает активизацию банков в сфере розничного кредитования. По расчетам специалистов на основе данных Банка России, валовая процентная маржа кредитования частных лиц составляла в сентябре прошлого года 16% (по рублевым кредитам), тогда как маржа по операциям с предприятиями – только 6,5%.

К тому же, люди, похоже, все более отчетливо осознают, что сегодня гораздо предпочтительнее отдавать на съедение инфляции полученные кредиты вместо годами накапливаемых сбережений. Кредиты хороши также тем, что позволяют не ожидать годами обладания вожделенными автомашиной, квартирой, мебелью, а получить их сразу.

Потенциал дальнейшего роста рынка розничного кредитования очень велик: в России доля таких кредитов в ВВП, по свидетельству авторитетного журнала “Эксперт”, составляет пока лишь 2%, в Восточной Европе – 30%, а в развитых странах Запада – до 130%.

Какие конкретно продукты предлагают банки заемщикам – физическим лицам?

Лидером по их количеству, безусловно, является Сбербанк. Волгоградцам он предлагает 11 видов таких продуктов. Некоторые из них уже хорошо известны, но претерпели определенные изменения. Другие же появились всего 1-2 месяца тому назад.

Один из самых известных – “кредит на неотложные нужды”. Сегодня он выдается на срок до 5 лет под 19% годовых в рублях и 12% – в валюте. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика или совокупного дохода семьи. В качестве обеспечения возврата кредита должны быть представлены поручительства физических лиц (в том числе обязательно одного родственника заемщика).

“Связанные кредиты” выдаются на такие же сроки, но под 18,5% годовых. Отличие здесь в том, что заемщик обязуется приобрести на полученные деньги товары в магазинах (торговых сетях), заключивших с банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан. Сумма кредита может составлять до 80% стоимости товара отечественного производства (70% стоимости импортных товаров). Здесь также необходимы поручительства физических лиц и оформление в залог самого приобретаемого товара.

Очень привлекательны условия “корпоративного кредита”: на 1 год – под 15% годовых, на 3 года – под 16%. Максимальная сумма кредита эквивалентна $ 40 тысячам. Платежеспособность заемщика банком не оценивается, но необходимо поручительство предприятия, на котором он работает.

Относительно новым является “образовательный кредит” на срок до 11 лет под 19% годовых. Как следует из его названия, деньги выделяются на оплату обучения на дневном отделении средних специальных и высших учебных заведений. На время обучения предоставляется льготный период погашения кредита. Для его получения также необходимы поручительства физических лиц.

Можно получить кредит по программе “народный телефон” (на 5 лет под 19% годовых). Деньги можно использовать не только на оплату услуг по установке стационарного телефона, но и на покупку мобильного.

Владельцы ценных бумаг Сбербанка России могут получить кредит “экспресс-выдача” под залог этих бумаг (на срок до 6 месяцев под 17% годовых). А владельцы мерных слитков драгоценных металлов могут брать кредиты под залог этих слитков на таких же условиях.

Кредит на приобретение недвижимости можно получить на срок до 15 лет под 18% годовых в рублях или 11% в валюте. Сумма кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости, приобретаемого заемщиком. В обеспечение по кредиту оформляется поручительство не менее двух физических лиц.

“Ипотечный кредит” выдается на аналогичных условиях, но отличается тем, что его сумма может достигать 90% стоимости дома или квартиры. Обеспечением по этому виду кредита является поручительство физических лиц и залог приобретаемого готового жилья или имущественных прав на строящееся жилье.

С 1 февраля Сбербанк выдает кредит “Молодая семья”. Деньги на 15 лет под 18% годовых может получить семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 30-летнего возраста. Здесь тоже предусмотрены поручительства граждан. Интересно, что при рождении детей в период действия договора семья получает отсрочку погашения кредита до 3 лет, а при строительстве недвижимости – до 2 лет.

Наконец, самый “свежий” продукт Сбербанка – “доверительный кредит”. Его можно получить с марта этого года без оформления поручительств и залога. Единственное условие для выдачи такого кредита в размере до $ 1500 на срок до 6 месяцев – наличие у заемщика положительной кредитной истории в Сбербанке.

Специалисты считают, что при бурном росте розничного бизнеса внутренние организационные процессы и проблемы дистрибуции становятся для банков самыми важными. Из-за различий в уровне доходов населения и спросе на различные продукты на местах основным фактором коммерческого успеха для банков будет эффективность системы управления розничным бизнесом на уровне отделений. В Сбербанке это хорошо понимают. Не случайно в некоторых “сберкассах” Волгограда сегодня появились невиданные ранее “отделы по кредитованию физических лиц”, где принимают потенциальных заемщиков. Очереди у этих отделов подтверждают, что курс на розницу у Сбербанка взят верный.