Потребительское кредитование становится все более популярным

Прибыль, получаемая банками от кредитования юридических лиц, заметно уменьшается в связи со снижением «цены денег» из-за увеличения доли дешевых кредитов, предоставляемых российским предприятиям иностранными банками. Именно потому российские банки вынуждены обратить большее внимание на потребительское кредитование.

Но главное препятствие здесь – недостаточные ресурсы финансовых учреждений России, неразвитость банковской инфраструктуры (в частности, отсутствие «кредитных бюро», использование информации которых существенно снижает банковские риски) и определенный консерватизм банкиров.

Сегодня на рынке потребительского кредитования наибольших успехов добиваются такие «гиганты», как Сбербанк, обладающий огромными ресурсами, и новые банковские структуры, черпающие средства у своих иностранных учредителей.

Стратегии разных банков на рынке потребительского кредитования разные. «Консервативный» Сбербанк по-прежнему не очень доверяет потенциальным заемщикам и долго тщательно их проверяет даже при выдаче сравнительно небольших кредитов. Конечно, это снижает банковский риск, но отпугивает клиентов. Их не устраивает недельное ожидание решения банкиров о выделении каких-то 10 тысяч рублей, они не хотят собирать справки и искать поручителей.

Однако со временем и кредиты Сбербанка становятся все более доступными. С апреля этого года при выдаче популярных кредитов на неотложные нужды в размере до 45 тысяч рублей здесь больше не требуется искать поручителя. Правда, при большем размере кредита (до 300 тысяч руб.) поручитель все-таки нужен. Если же сумма кредита превышает 300 тысяч, потребуется уже два поручителя, и каждый из них должен будет предъявить банку кучу различных документов.

Зато процентная ставка по кредитам у Сбербанка сегодня самая низкая – по кредиту на неотложные нужды на срок до 1,5 лет – 16% годовых, на срок от 1,5 до 3 лет – 18%, до 5 лет – 19%. По популярным кредитам «Строительный» и «Молодая семья» на срок до 15 лет ставка составляет всего 18% годовых.

На другом «полюсе доступности» – ультрасовременные «Русский Стандарт» и «Хоум Кредит энд Финанс Банк», которые выдают кредиты в течение 30 минут по предъявлении паспорта и какого-либо другого документа (для подтверждения того, что паспорт не украден), не требуют справок о доходах. Важно, что представители этих банков сидят непосредственно в магазинах, связанных с ними договорами, рядом с товарами, которые множество людей хочет приобрести.

Посадить банковского служащего в магазин – это была гениальная идея. Но она ничего бы не стоила, если бы банки не использовали современную технику и прогрессивные технологии работы с клиентами, позволяющие предельно упростить процедуру оформления кредитов.

В общих чертах эта технология выглядит так. Покупатель товара, он же – заемщик, предъявляет документы, удостоверяющие личность, менеджеру банка в магазине. Последний со слов заемщика заполняет анкету и вносит ее в память компьютера. Анкета отправляется электронной почтой в банк, где в течение 15 минут принимается решение о выдаче кредита конкретному заемщику (очевидно, по базе данных проверяется факт отсутствия его фамилии в числе должников).

Если раньше потенциальный покупатель, посмотрев в очередной раз на вожделенную автоматическую стиральную машину в торговом зале, так и уходил, ничего не купив, то теперь он решается на ее приобретение, поскольку получает ее сразу же, заплатив только часть ее стоимости или не заплатив вообще ничего.

Статистика отметила резкий рост объемов продаж в торговых сетях, сотрудничающих с банками, занятыми потребительским кредитованием. И дело здесь в том, что для людей с небольшими и средними доходами доступность кредита оказалась куда важнее процентной ставки.

А ставки банков, занятых «экспресс-кредитованием», довольно высоки. К примеру, у «Русского Стандарта», с учетом всех доплат и комиссий, она оказывается существенно выше 40%, что, конечно, полностью компенсирует банковские риски. И, тем не менее, переплата за товар (именно этот показатель больше всего интересует заемщиков) в большинстве случаев оказывается вполне приемлемой – не более 8% при сроке кредита 6 месяцев.

Кроме банков, последнее время кредитованием населения стали заниматься и небанковские структуры – кредитные потребительские кооперативы (а Волгоград лидирует в России по их количеству и объемам выданных ими займов), а также отдельные торговые сети. Но у кредитных кооперативов деньги еще дороже, чем у «Русского Стандарта» – ставка достигает 48% годовых!

За последние 4 года объем потребительских кредитов, выданных банками в России, увеличился в 15 раз. В 2004 году он составил $ 15 млрд. По прогнозу, в 2005 будет не менее $ 20 млрд, а в 2008 – 80 млрд.

По оценке экспертов, «классические» кредиты, выдаваемые физическим лицам многими российскими банками, в общем объеме составляют пока порядка 85%. Кредиты, полученные населением от банков в магазинах – около 10%, а на ипотеку и кредиты по пластиковым кредитным картам приходится всего 5%.

В разных сегментах потребительского кредитования – свои лидеры. Если в «классике» и в ипотеке лидирует Сбербанк, то в наиболее перспективном сегменте «экспресс-кредитования» в магазинах первое место принадлежит «Русскому стандарту». На долю этого банка приходится, по некоторым оценкам, до 13% российского рынка потребительского кредитования. Ему на пятки наступает «Хоум кредит энд Финанс Банк» («ХФК»). Далее идут «Центральное ОВК» и Импэксбанк.

Представительства и филиалы этих банков, за исключением пока «Центрального ОВК», действуют в Волгограде. Любопытно сопоставить результаты их деятельности со Сбербанком. У последнего объем кредитного портфеля по физическим лицам в целом по области превысил на 1 апреля 2005 года 4,8 млрд рублей. А «ХФК» выдал только жителям Волгограда в прошлом году кредиты на сумму 830 млн рублей (по данным самого банка). Менеджмент «ХФК» оценивает свою долю в кредитовании населения региона в 2004 году как 4,37%.

Сегодня в крупных сетевых магазинах Волгограда, торгующих бытовой и аудио-видеотехникой, – «Эльдорадо», «Техносила», в салонах «Евросеть» и других можно увидеть сидящих рядом конкурентов – менеджеров банков «Русский Стандарт», «ХФК» и Импэксбанка. Сказать однозначно, у кого выгоднее брать кредит, нельзя – многое зависит от магазина и конкретного выбранного товара. Например, только «ХФК» предлагает заемщикам 15 видов «акций» (разновидностей потребительского кредита), часть которых в некоторых магазинах реализуются не всегда.

Если товар, который выбрал заемщик, относится к числу стремительно стареющих морально, на него может распространяться акция «Кредит со скидкой магазина». Ее условия: срок кредита – 6 месяцев, первый взнос – 20% от стоимости товара, процентная ставка 12% годовых и никаких комиссий. Подобные акции есть и у Импэксбанка, когда товар фактически достается заемщику в рассрочку по цене магазина.

«Типовые» же условия «ХФК» (да и «Русского стандарта») – сумма кредита от 3 до 200 тысяч рублей, первый взнос 10% от стоимости товара, сроки кредитования от 4 до 24 месяцев, ставка 28,5% годовых, ежемесячная комиссия 1,99% от суммы кредита, платежи равномерные ежемесячные.

Сотрудничество банкиров и торговцев идет на пользу и тем, и другим. Используя потребительский кредит, выигрывают и заемщики. И потому сегмент «экспресс-кредитования» в торговых сетях будет прогрессировать в ближайшие годы особенно быстро.